О текущем развитии
Интернет-банкинга в России
Виктор Иванович Галактионов, начальник управления развития
электронных банковских услуг АКБ “РОСБАНК”
Александр Серафимович Дрожжилов, начальник отдела организации
и контроля электронных банковских операций АКБ “РОСБАНК”
Объективно правильнее говорить не о развитии Интернет-банкинга
как такового, а о переосмыслении роли и значения среды Интернет
и постепенном переходе традиционного бизнеса в Интернет. При этом
Интернет-банкинг является частным случаем как термина "ведения
бизнеса в Интернет", так и более широкого по отношению к Интернет-банкингу
термина "электронный банкинг", под которым подразумевается
реализация банковских продуктов и услуг через все возможных электронные
каналы доступа. Под электронными каналами доступа понимаются в первую
очередь сеть Интернет, непосредственный доступ с использованием
модема, использование сотового телефона (система коротких сообщений
SMS, WAP протокол, GPRS), обычного телефона (CALL-центр, тональный
набор, управление голосом), факсимильного аппарата и банкоматов,
использование информационных киосков, WebTV, WebPhone и других существующих
и планируемых каналов.
Интернет изменяет привычные способы ведения бизнеса. Он не обошел
также и банковское дело. Происходящая революция приносит совершенно
новые, уникальные возможности, как для банков, брокеров, финансовых
компаний, так и для их клиентов. Клиенты выигрывают за счет безопасного
доступа через постоянно расширяемый спектр каналов к банковским
и брокерским услугам, а также услугам электронной коммерции независимо
от места и времени своего присутствия.
Банк выигрывает за счет повышения своей конкурентоспособности,
кардинального снижения издержек, нового уровня проникновения и знания
своих клиентов и повышения управляемости. Факторы конкурентоспособности
современного банка и повышения его капитализации заключаются в управлении
ресурсами в реальном времени, снижении расходов путем сокращения
операционных и транзакционных издержек. К факторам конкурентоспособности
также относятся скорость и адекватность принимаемых управленческих
решений, документирование и извлекаемость информации, необходимой
для принятия решений и управления ресурсами банка. Именно поэтому
традиционные технологии управления российскими банками в эпоху электронного
бизнеса нуждаются в проведении существенного реинжиниринга.
Банк должен также продолжать оказывать традиционные банковские
услуги и иметь традиционную сеть реализации услуг и работы с клиентурой
в дополнение к электронным каналам.
Тем не менее, современная технология дает возможность решить проблему
развития операций с мелкой и средней клиентурой, т.е. реализовать
концепцию розничного банка, без создания чрезмерно громоздкой и
дорогой филиальной сети.
Рынок электронного банкинга и брокериджа, а также поддержка электронной
коммерции в России находится на ранней стадии развития, но в настоящее
время находится в ожидании бурного роста. Уровень конкуренции в
ближайшее время резко обострится, несмотря на практическое отсутствие
конкуренции как таковой в настоящее время. Именно поэтому срок вхождения
в проект электронного банка представляется критичным с точки зрения
агрессивного формирования ниши и привлечения клиентской базы.
В настоящее время на российском рынке существует множество систем,
которые в той или иной степени могут составить конкуренцию электронному
банку. Практически любой серьезный банк в настоящее время предлагает
своим клиентам решения по организации доступа к банковским счетам
с использованием систем "Банк-Клиент". Однако, как правило,
эти решения распространяются только на юридических лиц и ограничиваются
узким спектром банковских продуктов: передача в банк платежного
поручения, заявления на конвертацию валюты, получение клиентом выписки.
Развитие электронного банка предполагается в направлении розничного
бизнеса, включая физических лиц, а также в направлении существенного
расширения предлагаемого клиенту через электронный банк продуктового
ряда (включая брокеридж). Основным каналом доставки предусматривается
использование сети Интернет. По этой причине, оставив в стороне
множество различных систем класса "Банк-Клиент", системы,
потенциально составляющие конкуренцию и функционирующие в сети Интернет,
можно разделить на следующие условные типы
- системы электронного банкинга,
- системы электронного брокериджа,
- платежные системы.
К первому типу систем можно отнести системы Автобанка (www.avtobank.ru,
www.avtobank.ru/homebank, www.avtobank.ru/service/elkl.htm) и Гута-банка
(www.guta.ru, www.telebank.ru). К недостаткам этих систем относятся:
- ограниченный спектр реализуемых банковских продуктов,
- реальное отсутствие некоторых заявленных возможностей,
- отсутствие сертифицированных решений в части криптозащиты и
информационной безопасности,
- отсутствие бесшовной интеграции с автоматизированной системой
банка и процессинговым центром.
Последний недостаток, очевидно, относится к внутренним и волнует
скорее только специалистов банка, нежели клиентов.
Ко второму типу систем можно отнести системы Гута-банка (trade.guta.ru),
Русской биржи (www.indx.ru), Money Garden Financial Group (www.forex-mg.com)
и других брокерских фирм. Решения последних находятся в противоречии
с действующим законодательством, так как эти фирмы не имея банковской
лицензии осуществляют завуалированное ведение счетов клиентов. Решение
Гута-банка имеет ограниченный функционал, является в достаточной
степени обособленным решением по отношению к системе электронного
банка.
Функционирующий на российском рынке International Metal Trading
Bank Inc., зарегистрированный в Науру, Тихоокеанский регион (http://www.imtb.com,
www.webmoney.ru) позиционирует решение как систему первого типа.
Однако реально это система относится к третьему типу. Кроме того,
что открытие счета российского резидента за рубежом подпадает под
действие российского законодательства, банк осуществляет только
платежные услуги и в действительности осуществляет услуги по отмыванию
денег. На остатки по счетам клиентов проценты не начисляются. КБ
"ГРАДОБанк" (www.grado.ru)
реализует "все виды банковских операций, включая платежи с
банковской протекцией сторон". Тем не менее, эта система также
относится к группе платежных систем.
К этой группе платежных относится также система КБ "Платина"
(www.platina.ru, www.cyberplat.ru), которую банк внедрил в марте
1998 г. Система предполагает оплату услуг магазинов электронной
коммерции либо со счета клиента в банке "Платина", либо
по банковской пластиковой карточке любого банка-эмитента. В настоящее
время услугами этой системы пользуются приблизительно 100 электронных
магазинов. К недостаткам системы можно отнести ее исключительно
локальный характер, а также использование внутреннего центра сертификации.
Указанные недостатки значительно затрудняют дальнейшее развитие
платежной системы, несмотря на почти монопольное ее положение на
российском рынке в настоящее время.
В России в настоящее время не существует ни одного реализованного
проекта полнофункционального электронного банка с функциями адекватной
поддержки электронной коммерции. В этой связи, структура, сумевшая
создать такой банк, получит несомненное конкурентное преимущество
перед остальными участниками рынка, продвигающими лишь отдельные
сегменты новой индустрии.
В этой связи построение полнофункционального Электронного банка
на базе западных технологий электронных платформ и отсутствием названных
недостатков должно привлечь значительное число как новых, так и
уже обслуживаемых другими банками клиентов, включая зарубежных клиентов,
заинтересованных в гибком и оперативном управлении своими средствами
в России.
Реализация полноценного Электронного банка предполагает максимальную
автоматизацию всех внешних и внутренних банковских процессов, минимизация
ручного исполнения и вмешательства служащих банка, что требует проведения
реинжиниринга существующих бизнес-процессов в Банке и одновременного
внедрения интегрированной банковской системы он-лайновой обработки
информации.
Современные решения электронного банка строятся на базе электронной
платформы, которая обеспечивает не только организацию безопасного
он-лайнового доступа к банковским продуктам и услугам через различные
каналы доступа, но и представляет собой систему мидл-класса, позволяющую
реализовать электронную обработку бизнес-процессов до момента вхождения
транзакции в базовую банковскую систему. Именно поэтому построение
электронного банка на базе современного решения позволит в кратчайшие
сроки существенно повысить технологический уровень работы банка
и безболезненно переходить не только к новым каналам доступа, но
и к новым системам бэк-энда.
В области построения безопасных платежных систем с использованием
пластиковых карточек через сеть Интернет в настоящее время практически
безальтернативным является решение с использованием протокола SET
(Secure Electronic Transaction). Это тем более актуально для России.
Основным сдерживающим моментом в этой части является отсутствие
в настоящее время в России общепризнанного Центра сертификации по
протоколу SET и явная выжидательная позиция по этому вопросу большинства
российских банков.
Основные выводы
- Устойчивый рост интереса к Интернету.
- Проникновение Интернета в российские регионы.
- Рост интереса к использованию сети для организации и оптимизации
бизнес процессов.
- Интернет в России больше не является инструментом, доступным
узкому кругу населения, профессионально занимающемуся информационными
технологиями.
- Основные пользователи ресурсов Интернета - молодые, достаточно
обеспеченные, прогрессивные и высококвалифицированные люди склонные
к инновациям.
- Устойчивый рост частных клиентов - пользователей различными
системами электронного банкинга и брокериджа.
- Устойчивый рост корпоративных клиентов - пользователй как традиционных
систем "Клиент-Банк", так и электронного банкинга и
брокериджа.
- Отсутствие решений полнофункционального электронного банка и
брокера.
- Отсутствие решений полнофункциональных решений Интернет-порталов.
Электронный банкинг и брокеридж безусловно являются перспективными
в России, так как не только не имеют иных видимых альтернатив для
развития, но и приводят к потере любых конкурентных преимуществ
для российских банков, так как завтра любому зарубежному банку не
обязательно открывать свое отделение в России, он будет находиться
от клиента на расстоянии компьютерной кнопки. Что касается аудитории
Интернет, то по любым исследованиям она демонстрирует устойчивую
тенденцию к росту, что на фоне постоянно снижающейся стоимости компьютерного
оборудования и доступа к сети Интернет, делает финансовые услуги
все более привлекательными. Одновременно, мир стоит на пороге взрывного
развития WAP-телефонии, фундаментально меняющей само представление
о доступе к банковским услугам.
В настоящее время рынок электронных банковских и брокерских услуг
еще мало развит в России, но это происходит даже не по причине малого
платежного спроса населения, сколько из-за отсутствия полнофункциональных
решений электронного банка, в том числе из-за слабого развития электронной
коммерции, развитие которой в свою очередь сдерживается отсутствием
должного развития электронного банкинга.
В настоящее время в российский рынок банковских on-line услуг находится
в зачаточном состоянии. Это не вопрос спроса и предложения, это
вопрос, прежде всего, отсутствия должного уровня развития окружающей
инфраструктуры, что выражается в отсутствии межбанковских платежей
в режиме реального времени, эксплуатации большинством российских
кредитных учреждений поистине дремучих автоматизированных банковских
систем, слабом российском законодательстве, отсутствии на российском
рынке общепринятых решений и соответственно инфраструктуры по управлению
сертификатами и ключами. Вместе с тем, значительное распространение
on-line банковских услуг обязательно произойдет, причем не позднее
2-3 летнего периода - это период перехода российских банков на новое
поколение современных автоматизированных банковских систем, обеспечивающих
обработку транзакций в режиме реального времени, это время, необходимое
для построения необходимой инфраструктуры. Перефразирую известное
высказывание президента компании Intel, банки, которые не смогут
решить эту проблему до 2005 года, так же как и проблему электронных
каналов доступа, ПРОСТО УМРУТ.
|
