"Банковская
деятельность и электронная коммерция в Internet"
Семинар“Электронная
коммерция и платежные системы в сети Internet”, Региональный
центр Интернет технологий, 29 апреля 1997 (ЦЭМИ)
Тезисы к докладу
Виктор Галактионов, начальник отдела автоматизации
Морского акционерного банка
Банковская революция
Банковский бизнес находится на пороге революционных перемен. Калифорнийская
фирма INPUT составила прогноз развития банковской отрасли на ближайшие
пять лет. По ее оценкам, к 2001 г .
- число банков, предлагающих банковское обслуживание на дому,
возрастет втрое,
- количество бумажных чеков уменьшится на 60%,
- а использование сети Internet для банковского обслуживания
увеличится в 40 раз.
При этом:
- дополнительный доход рынка финансовых продуктов и услуг по
Internet составит 300 млрд. долл.,
- объем оплаты счетов через Internet во всем мире превысит 200
млрд. долл.,
- банки и другие организации, предоставляющие финансовые услуги,
затратят свыше 50 млрд. долл. на разработку, внедрение и функционирование
новых электронных банковских услуг для индивидуальных клиентов,
- более 90% всех контактов с банком будет происходить электронным
образом.
Для этой цели будут использоваться многоцелевые киоски и усовершенствованные
банкоматы, размещенные в супермаркетах и торговых центрах. Ожидается,
что клиенты банков будут широко пользоваться подключением к сети
Internet у себя дома.
Через Internet будут оказываться и другие финансовые услуги, такие,
как инвестиции, накопление сбережений и подача заявок о выдаче ссуд
и страховых полисов.
Важным фактором развития финансовых услуг по Internet будут системы
хранения данных, поддерживающие банковский сервис по телефону с
использованием компьютеров. Основной побудительной силой развития
этих услуг станет уменьшение стоимости банковских транзакций: за
счет использования Internet и смежных технологий одна транзакция
будет обходиться на две трети дешевле по сравнению с сегодняшним
уровнем.
Некоторые банки могут избрать выжидательную политику в отношении
надвигающихся перемен, но при этом они не должны забывать, что клиенты
уже проявляют значительный интерес к переносу большей доли своих
финансовых дел на персональные компьютеры и использованию передовых
финансовых программных продуктов. [Банковская революция. Мир карточек
12/96 с.11]
Электронные Банковские Услуги
Финансовый EDI
Пять причин использования EDI в финансах и банковской деятельности:
- Требования продавца/поставщика
- Более быстрая оплата
- Уменьшение числа бумажных документов
- Безопасность
- Правительственное регулирование
Три схемы платежей в Internet
Несмотря на чрезвычайное разнообразие схем расчетов за товары и
услуги через сеть WWW, их можно свести в три большие группы:
- кредитные схемы;
- дебетовые схемы;
- схемы с использованием "электронных денег".
Рассмотрим каждую из этих групп.
Кредитные схемы
В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек.
При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует
так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар
или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной
карточки.
При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется
принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки
и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто
списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании
eae America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET.
Предпринимаются попытки распространить кредитную схему и на сектор
мелких платежей. Чтобы снизить расходы на проведение клиринга и
процессинга, такие компании, как IBM и Clickshare, разрабатывают
механизмы сбора мелких транзакций с тем, чтобы выполнять обработку
лишь после того, как их сумма достигнет определенной величины.
К несомненным достоинствам кредитных схем следует отнести их привычность
для клиентов и правовую определенность. Проблема безопасности может
быть решена в ближайшем будущем - с введением протокола SET, разработанного
компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим
протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием
электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только
уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен
обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту
продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.
С учетом сказанного можно дать утвердительный ответ на вопрос, поставленный
в начале статьи: да, кредитные схемы по-прежнему будут доминировать
на "электронном рынке".
Дебетовые схемы
Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг
через WWW в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в
банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки
и PIN-код.
Однако на практике этот вариант используется редко. Гораздо шире
распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный
аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен
для оплаты, и номер счета клиента. Клиринг по электронным чекам
осуществляют различные компании, например CyberCash.
К категории дебетовых схем можно отнести и расчеты с помощью электронных
кошельков, для которых предусмотрен клиринг транзакций, в том числе
с помощью виртуальных электронных кошельков (сумма хранится в этом
случае на жестком диске компьютера; примером системы виртуальных
кошельков может служить система Cybercoins, разработанная компанией
CyberCash).
Главное достоинство дебетовых схем состоит в том, что они избавляют
клиента от необходимости платить проценты за кредит. В странах,
где исторически сложилось преобладание дебетовых карточек, расчеты
на "электронном рынке" по дебетовым схемам вписываются
в привычную модель поведения клиентов, что, как уже отмечено выше,
очень важно. Однако проблема безопасности платежей для дебетовых
схем пока не находит решения, и дело здесь не в том, что протокол
SET гораздо эффективнее систем обеспечения безопасности платежей,
предлагаемых применительно к дебетовым схемам, а в том, что за этими
схемами не стоит таких громких имен, как VISA или Microsoft. Отсутствие
поддержки солидных фирм на уровне безопасности - вот одна из причин
непопулярности дебетовых схем расчетов. Тем не менее в секторе мелких
платежей, где проблема безопасности стоит не столь остро, дебетовые
схемы (к которым также применим механизм сбора транзакций) могут
успешно конкурировать с кредитными.
Схемы с использованием "электронных денег"
"Электронные деньги" не следует путать с электронными
кошельками, упомянутыми выше. Все расчеты по электронным кошелькам
проводит банк или другая клиринговая организация. В системах "электронных
денег" запись на карточке или жестком диске компьютера приравнена
к соответствующей сумме в той или иной валюте, и эта сумма может
конвертироваться или передаваться напрямую по каналам связи между
продавцом и покупателем. Клиринг операций с "электронными деньгами"
не проводится. Системы "электронных денег" разрабатывают
и внедряют такие организации, как Mondex (см. "Мир карточек",
№8, 1996, с. 7), DigiCash, Citibank и NetCash.
Красота идеи "электронных денег" - вот, пожалуй, единственное
их достоинство на сегодняшний день. Пока эти деньги выпускаются
не очень известными эмитентами и распространяются по не совсем определенным
каналам, перспективы у них нет. Во-первых, у клиентов отсутствует
оборудование, требуемое для работы с ними. Во-вторых, даже если
ясно, где это оборудование взять, не понятно, кто будет за него
платить. В-третьих, если речь идет о полностью виртуальных "электронных
деньгах" (хранящихся на жестком диске компьютера), не ясно,
что произойдет в случае повреждения жесткого диска. И, наконец,
в-четвертых, весьма туманна правовая база функционирования "электронных
денег".
Тем не менее, на наш взгляд, существует путь, по которому внедрение
"электронных денег" на "электронном рынке" может
пойти успешно. Тяжесть всех перечисленных выше проблем значительно
снизится, если к распространению "электронных денег" подключатся
авторитетные финансовые институты и если они сделают упор не на
частных, а на корпоративных клиентов. Если рассматривать "электронные
деньги" не как замену наличных, а как инструмент быстрого и
удобного перевода средств и внедрять их по схеме "бизнес для
бизнеса", то для них уже в ближайшее время может найтись немалая
ниша в быстроразвивающемся мире "электронной торговли".
Преимущества электронных кошельков
Внедрение электронных кошельков принесет вполне измеримые преимущества
всем участникам платежного процесса, клиентам, торговым предприятиям,
банкам-эмитентам и эквайрерам [Рынок электронных кошельков - взгляд
компании VISA, Мир карточек, 12/96, с.37].
Преимущества для клиентов
- Быстрота выполнения транзакции на месте оплаты. Оплата из электронного
кошелька занимает гораздо меньше времени, чем поочередное опускание
нескольких монет, например, в торговый автомат.
- Простота и удобство: не нужно носить с собой монеты и мелкие
банкноты, особенно для повседневных платежей, требующих сдачи.
- Малый размер: карточку носить гораздо проще, чем полный карман
монет.
- Чистота: карточка не пачкается, как монеты и банкноты.
- Ощущение большей безопасности (в свете концепции анонимного
электронного кошелька, предлагаемой компанией VISA, это преимущество
выглядит весьма сомнительным).
- Возможность контролировать свои траты и регулировать расходы,
поскольку карточка хранит историю платежей, которую можно распечатать,
например, в банкомате.
Преимущества для торговых предприятий
- Быстрота выполнения транзакции.
- Учет электронных платежей проще, чем учет платежей наличными.
- Уменьшение затрат на обработку наличности - сортировку, подсчет,
инкассацию.
- Уменьшение потерь из-за воровства.
Кроме того, предприятия торговли и сервиса могут значительно увеличить
объем продаж и услуг. Так, компания PSI сообщила, что покупатели,
не ограниченные суммой наличных в кармане, тратят на покупки на
5-25% больше, а компания American Automatic Merchandiser считает,
что распространение электронных кошельков может увеличить объем
продаж на величину до 40%.
Преимущества для эмитентов
- Расширение спектра продуктов, которое может укрепить связи с
уже имеющимися клиентами.
- Дополнительные услуги, которые могут привлечь новых клиентов.
- Потенциальные новые доходы от комиссионных сборов с клиентов,
платы за пополнение электронных кошельков и снятие остатков с
них, от колебаний курсов валют и размещения рекламы на непополняемых
карточках.
- Дополнительная доходная функция на кредитных и дебетовых карточках.
Преимущества для эквайреров
- Установление связей с новыми секторами торговли.
- Потенциальный дополнительный доход от комиссионных с торговцев.
- Снижение накладных расходов.
- Увеличение объемов продаж в торговле, приводящее к увеличению
доходов банка.
- Укрепление связей со старыми партнерами в торговле.
Перспективы электронных кошельков
В статье "Электронные платежи через World Wide Web" ["Мир
карточек", 10/96] в качестве одной из причин непопулярности
у клиентов "электронных денег" названа неопределенность
их юридического статуса.
Действительно, в законах ни одной страны мира нет четкого определения
понятия "электронные деньги", поэтому единственный перспективный
путь продвижения системы ecash - делегировать эмиссию "электронных
денег" банкам, что, собственно, и стремится сделать компания
DigiCash.
В связи с этим важным представляется вопрос о контроле со стороны
Центрального Банка России за эмиссией электронных денег.
Как показывают опросы клиентов, последние обеспокоены проблемой
безопасности хранения "денег" на жестком диске компьютера:
по многим причинам данные на нем в один прекрасный момент могут
стать недоступными. Результаты же опросов торговцев говорят о том,
что они не заинтересованы в анонимности клиентов, поскольку их маркетинговая
стратегия ориентирована, как правило, на "вербовку" постоянных
клиентов, пусть даже в небольшом количестве. Этот неочевидный на
первый взгляд минус электронных денег многие исследователи считают
главной причиной, отталкивающей от них торговцев.
Проблемы развития электронной коммерции в Internet
В январе 1997 г. ряд ведущих компаний - поставщиков программных
средств и платежных систем, в частности, VISA, MasterCard, Pacific
Bell, Ameritech, Microsoft и IBM, заявили (причем независимо друг
от друга) о намерениях предлагать услуги в сфере "электронной
торговли".
Растущая популярность ее, тем не менее, ставит перед коммерческими
компаниями, правительственными структурами и отдельными лицами ряд
серьезных вопросов по поводу того, какими путями следует вести "электронную
торговлю" для удовлетворения интересов клиентов. 1997 г., вероятно,
станет, поворотным годом, своего рода вехой, в развитии "электронной
коммерции", так как в ходе начатых проектов неизбежно будут
рассмотрены важные правовые вопросы и вопросы контроля за операциями
на "электронном рынке"
Существует, по крайней мере, десять ключевых вопросов по сути "электронной
торговли", решать (или хотя бы обсуждать) которые придется
уже в 1997 г. [Проблемы электронной торговли, Мир карточек, 5/97,
c.30]
Безопасность
Какие правовые вопросы, включая ограничения на экспорт средств
криптозащиты, окажут влияние на обеспечение защиты данных и секретности?
Международные барьеры
Будут ли правительства устанавливать какие-либо ограничения на
международную "электронную торговлю"?
Следует ли подвергать "электронную коммерцию" тем же
торговым ограничениям, что и традиционные виды торговли?
Нужны ли международные нормативные акты, регулирующие "электронную
торговлю" через границы?
Контракты
До какой степени действующие законы о торговле и торговым соглашениям
применимы к контрактам, заключенным с помощью электронных средств?
Являются ли цифровые подписи законными для подобных контрактов?
Платежи
Какими являются основные способы оплаты для транзакций через сеть
internet?
Ответственность
Является ли конкретный провайдер Internet ответственным по вопросам
интеллектуальной собственности и безопасности, имеющим отношение
к "электронной коммерции", осуществляющейся через ее сети
(и в какой мере)?
Кто будет нести ответственность за взлом систем криптозащиты или
проколы в процедурах по установлению подлинности личности?
Налогообложение
Как будут определяться налоги на продажу, тарифы и таможенные пошлины
на импорт в рамках "электронной торговли"?
Мошенничество и права покупателей
Как повлияют существующие законы об "электронной торговле"
на ее развитие?
Достаточно ли существующие законы защищают покупателя от мошенничества?
Будут ли страны, в которых таких законов пока нет, руководствоваться
какими-либо нормами, призванными защищать покупателя от мошенничества
в "электронной торговли"?
Интеллектуальная собственность
Существуют ли достаточно надежные средства защиты интеллектуальной
собственности на информацию, поставляемую через Internet?
Стандарты и взаимодействие
Какие шаги предпринимаются государственными органами для стандартизации
способа проведения "электронной торговли"?
Справедливость и доступность
Не станет ли "электронная коммерция" доступной только
тем людям, которые могут позволить себе дорогостоящие компьютеры?
Не ущемит ли это интересов менее обеспеченных слоев населения?
Центральные банки и "электронные деньги"
Вместе с рассмотренными общими проблемами имеется ряд сложностей,
обусловленных чисто банковской спецификой и кредитно-денежной политикой
страны.
С, публикацией в ноябре 1996 г. Банком международных расчетов (Bank
for International Settlements - BIS) доклада о политических сложностях
в развитии обращения "электронных денег" перспектива вмешательства
центральных банков в деятельность этого рынка (который пока регулируется
слабо) приблизилась. Клуб руководителей центральных банков особенно
обеспокоен вопросами безопасности, возможности отмывания денег,
прав эмитентов и влияния крупномасштабного замещения твердой валюты
в резервах центральных банков "электронными деньгами".
["Электронные деньги", центральные банки и "большая"
политика. Мир карточек 12/96 с.28]
Эмиссия электронных денег
В любой стране решение ключевого вопроса о праве эмиссии "электронных
денег" требует компромисса.
Если эмиссия "электронных денег" будет разрешена только
банкам, уже существующую систему регулирования можно будет расширить
так, чтобы охватить новые продукты, но при этом могут сузиться возможности
конкуренции и внедрения новшеств.
Если же эмитировать "электронные деньги" смогут самые
разные организации, более широкие возможности конкуренции могут
принести соответствующие выгоды, но при этом многие вопросы регулирования
могут оказаться нерешенными.
Влияние электронных денег на денежно-кредитную политику
Здесь многое будет зависеть от того, в какой степени "электронные
деньги" заместят реальную наличность. "Широкое распространение
"электронных денег" может существенно уменьшить баланс
центрального банка, - говорится в докладе. - Вопрос состоит в том,
при какой степени это уменьшение начнет отрицательно влиять на реализацию
денежно-кредитной политики."
Банк международных расчетов предупреждает, что в случае, если это
влияние окажется значительным, способность центральных банков вмешиваться
в дела денежных рынков во время активной биржевой игры может оказаться
ослабленной. Кроме того, сокращение объема наличных денег в обращении
способно привести к уменьшению доходов центральных банков за счет
пошлины от эмиссии денег. И здесь также вопрос о том, придется ли
центральным банкам искать иные источники дохода, будет зависеть
от степени замещения реальной наличности "электронными деньгами".
Уменьшение доходов центральных банков может иметь и политические
последствия. Банк международных расчетов отмечает, что даже не очень
большое снижение доходов за счет пошлины от эмиссии может оказаться
опасным для некоторых правительств, особенно в странах с большим
дефицитом бюджета.
Особенности электронной коммерции в России
Изложенные проблемы в полной мере относятся и к электронной коммерции
в России. Однако кроме этого для России имеются по крайней мере
еще четыре особенности, которые необходимо учитывать:
- несовершенство законодательства;
- отсутствие единой электронной платежной системы;
- необходимость подключения к процессинговым центрам;
- особенности применения в России криптографии и цифровых подписей.
Остановимся на этих особенностях подробнее.
Несовершенство законодательства
Недостаточная проработка законодательства применительно к Internet
и электронной коммерции в развитых странах, а в России полное отсутствие
аналогичного законодательства, существенно сдерживают развитие этих
направлений. Негативное влияние оказывает также несогласованность
законов и отсутствие предсказуемости. При этом зачастую возможно
применение старого законодательства.
Отсутствие единой электронной платежной системы России
На конференции "Проблемы и перспективы национальной платежной
системы России", организованной Межбанковским финансовым домом,
директор департамента методологии и организации расчетов ЦБ РФ Юрий
Мальцев сообщил, что Банк России с 1998 года намерен перейти на
систему расчетов в режиме реального времени. Вместе с этим подчеркивалось,
что Банк России намерен легализовать электронный документооборот
между коммерческими банками и Центральным банком. [С 1998 года платежи
в России будут проходить в режиме реального времени. Коммерсант-Daily,
25 апреля 1997 г.]
Подключение банков к платежным системам
Достаточно важным фактором реализации электронной коммерции является
необходимость подключения к процессинговым компаниям для обеспечения
полного цикла платежа в автоматическом режиме.
Применение средств криптозащиты
Данная особенность актуальна в связи с Указом Президента РФ № 334
от 3 апреля 1995 г. и отсутствием какого либо дальнейшего движения
в развитии законодательной базы.
Перспективы платежей через Internet
Согласно данным International Data Corporation (IDC), являющейся
частью международной издательской группы International Data Group
(IDG), объем торговых операций в WWW, который составил в 1996 году
2,6 млрд. долларов, в 2001 году возрастет до 220 мдрд. долларов!
Рост объемов будет обусловлен как увеличением числа посетителей
Сети, так и увеличением размеров сделок - по мере роста доверия
к электронным транзакциям. IDC сообщила, что прогноз основан на
данных, полученных в результате обработки интервью, взятых в течении
года в 17 странах у более чем 40 тыс. человек, а также на данных
частных прогнозов, подготовленных IDC по заказам компаний.
В сообщении также говорится, что если в 1996 году было 32 млн.
устройств, имеющих доступ к WWW, то к концу 2001 года их число возрастет
до 220 млн.! Количество пользователей, ассоциированных с этим множеством
аппаратуры, увеличится с 28 до 175 миллионов! [Что же будет?!, Компьютерра
№32, 11 августа 1997, стр. 4]
Компания Jupiter Communications опубликовала результаты исследований
в области "электронной торговли". Эксперты компании предсказывают,
что к 2000 г. на долю "электронных денег" и чеков будет
приходиться почти половина общего объема платежей через сеть Internet
(около 3,6 млрд. долл. США). Кредитные карточки по-прежнему останутся
доминирующим средством оплаты покупок на суммы, превышающие 10 долл.
США. Рынок же "микроплатежей" (до 10 долл. США) будет
принадлежать новым платежным средствам на базе микропроцессорных
карточек и "виртуальных денег". По мнению Jupiter, развитие
"электронной торговли" и создание новых финансовых инструментов,
ориентированных на нее, со временем изменит предпочтения клиентов
и может значительно ослабить их приверженность к "пластику".
Это не означает, однако, что эмитенты международных кредитных карточек
рискуют оказаться "за бортом": все крупные международные
системы ведут активно внедряют новые "карточные" продукты,
ориентированные на рынок мелких покупок. Кроме того, существующие
системы "электронных денег", предназначенные для осуществления
платежей через сеть Internet, например CyberCash, предусматривают
загрузку "виртуальной наличности" на жесткий диск компьютера
с помощью кредитных карточек. Jupiter предсказывает, что, несмотря
на увеличение доли "электронных денег", львиную часть
прибылей на "электронном рынке" будут по-прежнему иметь
международные платежные системы.
Наступивший год обещает стать годом массовых испытаний систем на
базе микропроцессорных карточек. В 1998 г. Jupiter предполагает
стремительный рост числа транзакций, проводимых через Internet с
помощью микропроцессорных карточек. Специалисты компании считают,
что к этому времени все технологические и маркетинговые барьеры,
мешающие сегодня массовому распространению микропроцессорных карточек,
будут сломлены. На конец 1998 г. транзакции по таким карточкам составят
около 10% общего числа, к 2000 г. их доля увеличится до 26%.
Доля проводимых с помощью "электронных денег" транзакций,
составляющая сегодня около 6%, возрастет к 1998 г. до 20%, а к 2000
г. - до 40%. При этом на рынке платежей на сумму до 10 долл. США
доля "электронных денег" к 2000 г. составит по прогнозам
компании Jupiter 60%.
Число транзакций, приходящихся на одного клиента "виртуальных
магазинов", также должно стремительно возрасти: с 9 в настоящее
время до 120 к 2000 г. [Будущее платежей через Internet, Мир карточек
№ 2'97]
|
